居家照護新知

看護、居家照護

國泰人壽雙重照護網 「全心呵護」好安心

一次意外,改變一個人的人生,也改變了一家人。黃先生一生勤勉,擔任建築工作到68歲仍捨不得退休,卻在去年一次工地意外中,遭吊車撞擊腦部,緊急接受開顱手術後保住性命,但從此心智退化到兒童階段,飲食起居、洗澡如廁都需要他人協助。更不幸的是,他出院後只認得妻子一人,黃太太在不得已之下,只好提前退休照顧丈夫。由於夫妻兩人收入頓失,只能靠子女負擔生活費用,妻子更因長期照顧心智障礙的丈夫,原有歡樂的家庭氣氛驟變。


長期照顧問題,是台灣近年來最受重視的社會議題之一,尤其是邁入高齡社會後,更成為政府施政的重點。從長照十年計畫1.0,到目前的長照2.0,服務的內容已擴展到「照顧及專業服務」、「交通接送服務」、「輔具及居家無障礙環境改善服務」和「喘息服務」等四大項,但據衛福部資料顯示,仍有4成以上可使用政府長照2.0服務的人未使用。


政府長照畢竟是有限資源,在設計上以需求度最高、最弱勢者優先,故有許多的條件限制。家總(家庭照顧者關懷總會)指出,長照目前因日照中心不夠多、欠缺夜間服務、無法滿足臨時需求、照顧人力不足,且使用上仍缺乏彈性,加上聘用外籍看護,或是接受機構照顧者仍須自行負擔的情況下,以致於出現「不能用、不好用、不夠用、無法涵蓋所有支出」的狀況,民眾需要「更多居家照護的選擇」。


就目前來說,家庭長期照顧很難全靠公有資源來滿足,最大的負擔仍在家庭身上,其中,「經濟」仍是最關鍵因素,為了減輕財務負擔,保險是最有效的預防方式,而「長照險」及「失能險」就是最能因應長照需求的保險商品。這兩類保險不但有定期給付,來因應長期聘用看護或機構住宿的經費,以及支應療養復健所需之器材、營養品等,有的商品還可另外支付一筆較大的金額,以解決醫療初期或重大狀況的支出。


此外,從保障的範圍來看,長照險以疾病、意外,還有自然老化所導致的機能衰退或失智等,其評定標準為身體功能障礙(有進食、如廁、沐浴、更衣、移位、平地行動六項),及認知障礙功能兩大類。而「失能險」主要是以疾病或意外,造成身體機能或器官有所缺損,例如雙目失明、腦中風等,而導致終身無工作能力的保障。由於無法預知未來會發生什麼事,所以要失能加長照一起規劃會比較保險,而且發生長照時不一定會失能,發生失能時也不一定會符合長照狀態,所以要兩者互補保障最齊全。


以一開始提到的黃先生為例,因顱內出血、四肢無力且認知功能障礙,符合長照狀態可請領長期照顧保險金,但只能享有失能險的一次性給付保障,而無法享有每年的照護金。另外,31歲的房仲業務林小姐,在騎車回公司的路上遭後方來車追撞,導致右腳跟骨骨折且軟組織缺損、壞死,無法完全復原,雖然因日常生活尚可自理而不符合長照狀態 ,但可享有每年失能補助金。因此,要完整地滿足各年齡階段的需求,以及防範各種引發長照的原因,最好能同時規劃這兩種保險,來建構周全的防護網。


有鑑於此,國泰人壽特別推出「全心呵護」專案,以「國泰人壽漾心呵護失能照護定期健康保險」搭配「國泰人壽全心守護長期照顧終身保險」,提供最全面的照護網。以30歲男性投保為例,投保各本專案保額各1萬元,年繳保險費共16,750元,平均每天只需約46元,就可以享有最高給付1,344萬元長期照顧與失能照顧保障,並以有限的預算達到全面保障的目的。

 

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