提早規劃保障 減輕照護負擔

阿昌的父親上星期中風住院，前兩天才出加護病房，阿昌跟姐姐兩人稍稍鬆了口氣，但父親雖然轉到一般病房，醫生估計可能要三周到一個月才能出院。姊弟倆商量請兩天假來照顧爸爸，接下來可能得請看護接手了，不過看護一天的費用要2千元以上，一個月下來也要5,6萬元，加上其他住院相關費用，這些開銷讓阿昌很傷腦筋。

梅芬的婆婆下樓梯時不慎摔倒，因為骨折住院幾天，回家後雖然勉強能行動，但生活起居很不方便，而且復原期間也需要一些復健的訓練。梅芬在優照護平台上，找到一位很有經驗的照顧服務員，平日來家裡陪婆婆4個小時，不僅協助她的飲食沐浴，也常扶著她簡單行走復健。照服員1小時將近300元，來一次的費用1千多，一週下來超過6000元，婆婆不希望給子女造成負擔，但如果家裡沒人幫著，梅芬夫妻又怎麼能安心上班？

像這樣的短期照顧狀況，一般家庭總會碰到過，幾萬元的負擔雖勉強擠出來，但若有風險意識的人，提早規劃醫療相關的保險，就不用臨時傷腦筋了。事實上，即便現在已經有了健保，許多人仍會另外規劃商業醫療保險，因為許多較先進的療程仍需要自費，何況還有營養品、看護費等等開支，這些其實都可用保險來轉嫁。

一般醫療保險的理賠方式，大致分為「定額」跟「實支實付」兩種，例如，許多終身醫療險都是採「日額給付」，住院一天給一定的金額，住幾天就給幾天。而實支實付則以醫院收據為支付依據，在一定的限額內，花多少就賠多少，另外，各種手術也有不同的理賠標準，這些都會載明在保單裡。

定額型跟實支實付各有優缺點，像住院時請看護，長期下來費用不少，若有每日定額給付，負擔就減少很多，但這類給付的條件大多必須是「住院期間」，回到家要再找照顧人員，就無法支應了。

資料來源:各保險公司    整理:優照護編輯小組

實支實付雖然是依照醫院收據支付，自行購買營養品或請看護都不能列入，但若住院時間不長，實支實付往往賠得比日額型還多，也能減輕不少負擔，而且許多人都有購買兩張以上的實支實付保單，一次可以獲得雙份理賠，這樣就可以支應許多復原休養時的額外開銷了。

另外，意外險中也有類似上述的醫療理賠，一樣有分定額跟實支實付兩種，有的保單甚至兩種給付方式都具備，而且意外險保費通常不高，且採年約方式，可自行決定續約與否。但意外險最大的區別，是必須因「意外所致」的傷病才能理賠，所謂的「意外」在保單中都有明確的定義，投保前應先了解，以免申請理賠被打回票。

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